最近，多家上市银行发布了2023年中期业绩并召开了业绩发布会，对于存量房贷利率的调整进展情况，成为了焦点话题。

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众多银行纷纷对表示支持降低存量房贷利率，这一趋势已经变得势在必行。

用最为通俗易懂的话，写在开篇，解释为什么存量房贷利率下调的必须性：

如果不降低，购房者都选择提前还款，银行是赚不到多少利息的。而只有降低存量房贷利率，才能保住一部分利息收益。

因此，大可不必为此担心。

招商银行行长助理彭家文在8月29日的中期业绩交流会上发表讲话，强调了降低存量房贷利率的必要性。

他提到，虽然招商银行已经初步制定了计划，但最终的方案仍在制定中。这一讲话立即引发了广泛的社会关注。

根据彭家文的发言，招商银行已经对存量房贷利率下调进行了不同情景的测算，包括乐观、中性和不利情景。

测算结果显示，这一举措的整体影响是可控的。总的来看，招商银行将在央行的指导下，遵循市场化和法制化的原则，谨慎有序地推进这一举措的实施。

除了招商银行，之前建设银行首席财务官生柳荣也表达了对存量个人住房贷款利率调整的支持，尽管具体细则尚未出台，但这一调整可能对息差产生下行压力。

集体表态降低存量房贷利率的背后，其实就是购房者提前还贷的热潮仍在继续。

根据央行公布的数据，截至2022年底，个人住房贷款余额为38.8万亿，相比于2021年底仅增加了4800亿元。

而在2021年，个人住房贷款余额从2020年增长到38.32万亿，一年内增加了3.88万亿元。

这些数据表明，2022年个人住房贷款余额的新增量比2021年少了3.4万亿元，增速也比2021年底低了10%。

也就是说，在当前全年商品房销售额超过10万亿元、贷款购房规模仍然较高的情况下，个人住房贷款余额的新增量大幅减少，这意味着提前还款的客户规模相对较大。

截至2023年上半年，从目前来看，提前还款的趋势没有减弱。

央行数据显示，2023年上半年，个人住房贷款余额为38.6万亿元，同比下降了0.7%。半年内，个人住房贷款余额减少了2000亿元。

接下来的问题是，何时以及如何调整存量房贷利率？

与2008年的情况相似，未来的调整可能采用一系列措施来降低利率，但各家银行可能会有差异。市场应该在这方面具有更多的决策权。

回顾2008年，央行曾降低商业性个人住房贷款利率，并提高了最低首付款比例至20%。多家银行随后降低了符合条件的存量房贷利率。

总的来看，存量房贷利率的下调预计将在第三季度启动。这将有助于维护房贷市场的秩序，但可能不会鼓励跨行“转按揭”。

尽管国内个人住房贷款余额在二季度下降，但有序的存量房贷利率下调可以缓解市场波动，同时保持金融机构的盈利水平。

人民银行可以通过政策激励来支持降息，例如设立结构性货币政策工具，以激励符合条件的商业银行提供资金支持。这将有助于减轻提前还贷的压力，促进居民消费增长和经济恢复。

总之，降低存量房贷利率有助于稳定房贷市场秩序，但需要谨慎考虑各银行的差异，并通过其他方式部分弥补银行在利息方面的损失。

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