“今晚12点确定降息！抓住最后一天机会！”连日来，银行客户经理的存款“降息”通知盛行在朋友圈。

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继国有大行、股份行9月初下调存款利率后，城农商行也在火速跟进。近日，北京银行、上海银行、苏州银行、重庆银行、齐鲁银行、青岛银行等陆续宣布调整人民币存款挂牌利率，不同期限的定期存款调降幅度为10-35个BP，中长期存款利率调降幅度较大，年利率3%以上存款产品已较为罕见。

中小银行加入存款利率下调队伍

城商行先行调降存款利率，距离上次调降仅仅时隔不到三个月。北京银行率先于9月2日起下调存款利率，调整后的整存整取一年期存款年利率为1.75%、二年期年利率为2.1%、三年期年利率为2.25%。

苏州银行自9月6日起调整人民币存款挂牌利率，调整后的整存整取一年期存款年利率为1.7%、二年期年利率为2.1%、三年期年利率为2.4%，分别下调10个BP、20个BP、35个BP。

齐鲁银行于9月4日起执行新的人民币存款利率，调整后的整存整取一年期存款年利率为1.65%、二年期年利率为2.0%、三年期年利率为2.35%。

上海银行、重庆银行自9月5日起调整人民币存款挂牌利率。重庆银行调整后的整存整取一年期存款年利率为1.55%、二年期年利率为1.85%、三年期年利率为2.2%。

此外，还有不少农商行、村镇银行、农信联社近期发布调整存款利率的公告，例如广东揭东农商银行宣布自9月7日起调整人民币存款挂牌利率，调整后的整存整取一年期存款利率为1.5%、二年期存款利率为1.85%、三年期存款利率为2.2%。

通常在国有大行、股份行下调存款利率后，中小银行也会陆续跟进，这有利于维护存款市场政策秩序。

中国银行研究院研究员李一帆认为，存款挂牌利率调整一般呈现“大行率先调整、其他银行跟进”的“领导者定价”特点，在此次国有行和股份行调整之后，预计后续或将有更多的中小银行跟进下调存款利率。

缓解银行净息差下行压力

保卫净息差，是银行下调存款利率的主要动因。

国家金融监督管理总局数据显示，截至6月末，我国银行业净息差为1.74%，低于1.8%的监管合意水平。

中小银行下调存款利率更为迫切。国家金融监督管理总局数据显示，截至6月末，城商行净息差为1.63%，低于银行业平均水平。

中泰证券研究所所长戴志锋在研报中写道，此轮存款利率下调符合预期：一是存款呈现定期化趋势，加强长期定期存款的利率下调幅度，有助于银行稳定净息差，推动储蓄向消费和投资转化。二是存量房贷利率即将下调，银行需要负债端的配合调整来应对资产端的压力。

中国银行研究院报告显示，2023上半年，58家上市银行存款规模达197.01万亿元，较上年末增长近10%，增势依然延续，存款占负债比重也进一步达到阶段性高位。同时，存款定期化趋势更加明显，定期存款占存款总规模比重突破55%水平，较上年末进一步上升，长期限存款占比也有所提升。相应地，银行存款成本持续上升，加剧负债成本上行压力。

“下调存款利率，是银行根据市场变化和自身经营发展需要做出的主动调整行为。”李一帆表示，在近期存量按揭利率下调政策落地的背景下，未来银行存量房贷利率面临调降压力，导致净息差持续承压，银行经营面临一定挑战。因此，银行要稳定净息差空间，保障经营和抗风险能力，调降存款利率对冲压力的主动调整行为应运而生。

事实上，存款利率已历经多轮下调，本次下调为年内第3次调整，今年4月、6月也曾下调存款利率。

自2022年4月存款利率市场化调整机制建立以来，存款利率下调一共经历5次，首次为2022年4月，以中小银行为主，1年期以上期限定期存款和大额存款利率下调10BP左右；2022年9月，部分全国性银行下调存款利率；2023年4月，中小银行跟进去年9月国有大行补降存款利率；2023年6月，国有大行再度开启一轮存款利率下调。

（文章来源：上海证券报）

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